2024年，銀行消費貸成為信貸業(yè)務的重要支撐.財報數(shù)據(jù)顯示，多家銀行零售貸款業(yè)務余額快速增長。在這之中，南京銀行披露的財務數(shù)據(jù)引發(fā)聚焦。其消費貸款余額在2024年突破2000億元，增幅達17.37%，遠高于同業(yè)水平，成為該行零售業(yè)務擴張最迅猛的板塊。

在城商行個人消費貸款規(guī)模排名中，南京銀行以現(xiàn)有規(guī)模位列第四，僅次于寧波銀行、江蘇銀行及北京銀行，而在增速上，前三強都稍顯遜色。

回溯2020年至2024年，南京銀行的個人消費貸款分別為945.87億元、1175.21億元、1491.43億元、1736.78億元、2038.38億元。自2021年起個人消費貸款的同比增幅分別為24.25%、26.91%、16.45%、17.37%，近四年個人消費貸款同比增幅均高于16%，2024年相比2020年的規(guī)模更是直接翻倍。

根據(jù)南京銀行年報披露，其消費貸款業(yè)務體系呈現(xiàn)三板塊布局：傳統(tǒng)消費貸款業(yè)務，依托線下網(wǎng)點與線上渠道開展標準化信貸服務；旗下消費金融子公司南銀法巴消費金融，聚焦細分消費場景提供專業(yè)化金融服務；網(wǎng)絡金融業(yè)務，與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺及助貸機構合作。

網(wǎng)絡金融業(yè)務，主要就是助貸業(yè)務，其合作的助貸平臺十分廣泛，既有頭部的螞蟻、京東等平臺，也有微博借錢、樂信等中腰部平臺。

作為南京銀行消費貸款業(yè)務重要的一部分，南銀法巴消費金融2024年實現(xiàn)營業(yè)收入45.95億元，同比增長74.52%，凈利潤3.03億元，同比增長172.97%。截至同年末，南銀法巴消費金融貸款規(guī)模508億元，同比增長61%。

展業(yè)步子邁得太大，黑貓投訴上關于南京銀行助貸業(yè)務、南銀法巴消金的投訴也與日俱增，關鍵詞多包括“高利貸”、“暴力催收”等。

與南京銀行消費貸款業(yè)務差異明顯的是，城商行傳統(tǒng)經(jīng)營模式存在明確的區(qū)域邊界，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務亦受限于監(jiān)管對 “地方法人機構跨區(qū)展業(yè)” 的約束，而行業(yè)監(jiān)管規(guī)定消費金融公司憑借牌照優(yōu)勢可在全國范圍內開展業(yè)務，突破地域壁壘。

今年年初，一則借款糾紛也顯示出了在南京銀行取得南京法巴消金的控股權的尷尬境地。這份內蒙古自治區(qū)牙克石市人民法院的判決顯示，南京銀行通過互聯(lián)網(wǎng)跨區(qū)發(fā)放的一筆消費貸款合同被判定為無效，銀行收取的利息被認定為違法，借款人僅需返還本金。

值得一提的是，5月，南銀法巴消費金融日前在銀登網(wǎng)發(fā)布2025年第3期個人不良貸款（個人消費貸款）轉讓項目不良貸款轉讓公告中提及未償本息總額2.7億元，包括未償本金2.51億元和未償利息0.19億元。相關資產(chǎn)包平均逾期不足5個月。這也指向了消費金融線下業(yè)務的通病——線下貸款額度大，逾期較難追回。

2024年上半年末，南銀法巴個人消費貸不良貸款為6.95億元，不良貸款率為1.58%，較年初增長0.35個百分點，資產(chǎn)質量承壓明顯。

（本文不構成任何投資建議，信息披露內容以公司公告為準）

瀟湘晨報·辣椒財經(jīng)綜合報道